¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es aquel en el que los intereses generados en cada periodo se suman al capital inicial, de modo que en el siguiente periodo también generan intereses. Es decir: ganas intereses sobre los intereses.
A diferencia del interés simple —donde siempre cobras intereses sobre el capital original—, el interés compuesto hace que tu dinero crezca de forma exponencial con el tiempo.
Interés Simple
Cada año ganas intereses solo sobre el capital inicial.
1.000 € al 5 % durante 10 años = 1.500 €
Interés Compuesto
Cada año ganas intereses sobre el capital + intereses acumulados.
1.000 € al 5 % durante 10 años = 1.629 €
La fórmula del interés compuesto
La fórmula matemática es sencilla:
M = C × (1 + r/n)^(n×t) - M = Monto final (capital + intereses acumulados)
- C = Capital inicial invertido
- r = Tasa de interés anual (en decimal: 5 % = 0,05)
- n = Número de veces que se capitaliza al año
- t = Tiempo en años
Si los intereses se capitalizan anualmente (n=1), la fórmula se simplifica a:
M = C × (1 + r)^t
Ejemplo real paso a paso
Inviertes 5.000 € a un rendimiento anual del 7 % durante 20 años, con capitalización anual:
M = 5.000 × (1 + 0,07)^20 M = 5.000 × (1,07)^20 M = 5.000 × 3,8697 M ≈ 19.348 € Has casi cuadruplicado tu dinero sin hacer nada. Y recuerda que solo aportaste 5.000 € en total.
¿Quieres ver cómo crece tu dinero con distintos escenarios?
Usar la Calculadora de Interés Compuesto →El papel del tiempo: por qué empezar cuanto antes
El tiempo es el factor más importante del interés compuesto. Cuantos más años deje trabajar a tu dinero, mayor será el efecto exponencial.
| Años | Capital inicial | Al 5 % anual | Al 8 % anual |
|---|---|---|---|
| 5 | 10.000 € | 12.763 € | 14.693 € |
| 10 | 10.000 € | 16.289 € | 21.589 € |
| 20 | 10.000 € | 26.533 € | 46.610 € |
| 30 | 10.000 € | 43.219 € | 100.627 € |
| 40 | 10.000 € | 70.400 € | 217.245 € |
La regla del 72: calcula cuándo se duplica tu dinero
Existe un atajo mental muy útil llamado la regla del 72: divide 72 entre el tipo de interés anual y obtendrás los años aproximados que tardará tu dinero en duplicarse.
Años para duplicar = 72 ÷ tasa de interés (%) - Al 4 %: 72 ÷ 4 = 18 años
- Al 6 %: 72 ÷ 6 = 12 años
- Al 8 %: 72 ÷ 8 = 9 años
- Al 12 %: 72 ÷ 12 = 6 años
El interés compuesto en tu contra: las deudas
El mismo efecto que multiplica tus ahorros puede trabajar en tu contra cuando tienes deudas. Las tarjetas de crédito revolving, los descubiertos en cuenta o los préstamos con intereses altos también capitalizan, haciendo que la deuda crezca mucho más rápido de lo que intuyes.
Por eso, si tienes deudas con intereses elevados, la prioridad siempre es eliminarlas antes de invertir. La rentabilidad libre de riesgo más alta que puedes obtener es "pagar" el interés de tu deuda.
¿Dónde se aplica el interés compuesto?
- Fondos de inversión y ETFs: los dividendos reinvertidos generan interés compuesto.
- Planes de pensiones: las aportaciones y rendimientos se acumulan durante décadas.
- Cuentas de ahorro: si los intereses se abonan y quedan en cuenta.
- Depósitos a plazo fijo: si renuevas automáticamente con los intereses incluidos.
- Tarjetas revolving: el lado oscuro — los intereses impagados se capitalizan.
Preguntas frecuentes
¿Con qué frecuencia es mejor que se capitalicen los intereses?
Cuanto más frecuente, mejor para el inversor. La capitalización mensual genera más que la anual, y la diaria más que la mensual. En la práctica, la diferencia entre mensual y diaria es pequeña.
¿El interés compuesto es lo mismo que el TAE?
No exactamente. El TAE sí incorpora la capitalización compuesta para expresar el coste anual real de un producto financiero, pero además incluye comisiones y gastos. El interés compuesto es un concepto matemático; el TAE es un indicador regulado.
¿Puedo calcular el interés compuesto con aportaciones periódicas?
Sí. Si además de la inversión inicial aportas dinero mensualmente, la fórmula es más compleja. Nuestra calculadora de interés compuesto incluye esa opción.